女大学生用“裸照”作抵押借款 利滚利12万变25万

【来源：易教网 更新时间：2016-06-14】 近日，有网友曝光称，通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。13日，北京青年报调查发现，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

　　对于上述情况，借贷宝称，高息、“裸持”等是用户私下的个人行为，该公司无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。

　　事件

　　网曝女大学生 “裸持”借款遭威胁

　　12日晚，北青报记者联系上一位“裸持”的借款人林晓（化名），这个来自江苏的女大学生现在正被债主威胁公布她的裸照。

　　林晓说，今年2月，因为创业开网店需要进货，她通过“借贷宝”向平台上的“熟人”借了500元钱。“一次借一周，一周的利息是30%，还的时候要还650元。”一周后，因为“逾期”还不上这些钱，林晓又在平台上发布借款标，向其他“熟人”借钱还上第一笔借款。

　　所谓“熟人”是使用借贷宝的成员间的核心关系，一个人想通过借贷宝借到钱，只能向其添加为“熟人”的联系人借钱，而其他用户则看不到此人的借款信息。借贷宝平台方默认“熟人”之间是相互熟识的，所以平台不承担借贷风险，而由借款人和出借人双方自担。

　　但是这里的“熟人”却往往不是真正的熟人。林晓称，在平台之外，一些需要借款的学生和出借人都在几个QQ群里，想借多少钱、什么时候还，这些条件谈好后在借贷宝上互相添加好友，而这些人其实互相根本就不认识。

　　这种“假熟人”的借贷关系往往伴随着高利贷。

　　林晓借的钱越来越多，30%的利息下，很快500、1000的小额贷款就满足不了林晓拆东墙补西墙的需求了。“这时候就看到群里有中介说，女大学生可以"裸持"借款，即使有"负债"也没关系，发送裸照给老板就能借到更多钱。”

　　林晓回忆，通过中介，她联系了一位出借人，对方要求林晓发送自己的生活照、姓名、身份证、家庭地址和家人联系方式，以及几名同学的联系方式，并索要了林晓手持身份证的几张裸照和视频，核实信息后借出了5000元给她。

　　即便“裸持”，能借到的也依然是周利率30%的高利贷，毫无悬念，林晓最后根本还不起。

　　“裸持”借款逾期后，林晓曾遭到借贷宝平台的催款，此时，出借人也开始威胁她。“他们就威胁说还不上就把裸照发给家人、发给朋友。”

　　高利贷越滚越大，林晓通过借贷宝平台总共向15人先后借款12万余元，但只短短4个月时间，债务就已经滚到了25万余元。这些借给林晓钱的人里，没有一个是她真正认识的人，全都是“假熟人”，林晓根本就不知道这些人的真实身份。

　　越滚越大的债务还不是最致命的，林晓的裸照捏在3个人手里，只要林晓不能按期还钱，他们就威胁将林晓的裸照公布到网上，并发给她的家人和朋友。

　　林晓被逼得没有办法，最终只得将此事告知家人，在家人的帮助下，林晓开始慢慢还清这些高息贷款，“但到现在还有将近6万元没还上”。

　　现在，林晓更担心的是，裸照在出借人手上，即使还清了贷款，会不会仍然被拿来威胁自己和家人，问他们要钱，“而且裸照一旦被发布到网上，后果也不敢想象”。

　　探访

　　用裸照抵押

　　借款起步5000元

　　昨日，北青报记者以学生身份加入几个借款群中，询问是否可以借钱后，几名“中介”添加记者为好友。

　　随后，其中一名中介询问北青报记者“大几，专本，以及负债情况”。记者回复称，自己为在校女大学生，但此前在借贷平台上已经有2000元的负债，询问能否借到更多的钱还贷。中介回复称：如果多借都是裸持，不然就一次1000或者2000。中介解释，“裸持”就是需要拍裸照，并且强调需要“露脸”。记者称担心裸照会被随便发布，中介表示只要按时还款就不会出现这种问题，并称自己手里的老板“一般都是逾期2个月以后才会有所行动”。

　　北青报记者询问“裸持”可以借多少钱，中介称一次5000元，但“资质好可以1万元”。中介进一步解释：“资质好”就是“个人资料好，还款情况好，长得漂亮点”。此外，中介表示，“裸持”借款后，借款人还需要给中介借款额10%的中介费。“群里不少做裸持的，（裸照）这个东西随意发布是犯法的。”为了打消记者疑虑，中介解释道。

　　随后，北青报记者添加一位“老板”，在添加页面上，发现需要记者回答以下三个问题：“是不是在校全日学生？谁介绍的？现在负债多少？”而添加老板，询问“裸持”借款的信息后，负责对接的中介称，需要先发送几张自己的生活照给中介，之后再给老板发裸照。

　　在一名中介的QQ空间里，北青报记者看到，中介多次发布类似“开始接单，今天资料好的学生2000以上，裸持5000以上”的消息。此外，中介还曾发布消息称，“想看裸照的”可以私信联系他，都是“跑我单的”，并且有“详细资料”。

　　北青报记者发现，一些“裸持”借款的女大学生疑似遭遇出借人以“性服务”为目的的威胁，被要求拍摄各种姿势的裸体姿势，甚至提出见面提供性服务，否则威胁称要将裸照发送给借款人的父母、朋友。

　　交易

　　隐藏在借贷平台下的

　　“暗箱操作”

　　按照林晓的说法，“每周收取30%的利息”明显违反相关法规，这种借贷关系又是如何在平台上实现的？

　　林晓告诉北青报记者，“交易都是在借贷宝平台上完成的，添加好友后，我发布借款标，写6500元，"老板"接标后，先打给我1500元，让我通过借贷宝再转发还给他，他再给我余下的5000元，我实际上就只拿到这5000元，但还款的时候要还6500元。”

　　林晓解释，这么做，也是“老板”规避被平台监测到的方法之一。“平台规定的年利率是0至24%之间，每周30%的利息都是私下里谈的，再通过算好本金加利息的金额，在平台上完成交易。”

　　回应

　　借贷宝客服称

　　遇“裸持”借款可报警

　　林晓称，她曾向借贷平台反映过自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的问题，但并未得到平台的回复。昨日，北青报记者致电该借贷平台客服，询问能否监测到上述情况，平台方回复称，该平台是基于熟人、朋友间建立的借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉”。客服还表示，“用户出借款时需要风险自担”，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。

　　那出借人、借款人和平台之间有什么利益关系？客服解释称，平台上的出借人每自然年在平台上借出超过100万元后，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服务费”。

　　客服还介绍，根据平台规定，借款人逾期不归还本金和利息，平台方会向借款人收取“罚息”和“逾期管理费”。此外，针对逾期未还的借款人，平台还向出借人提供催款、催收服务，“一开始是电话催款，也有"委外催收"，就是委托借款人所在的当地催款机构进行催款”。除此以外，借贷宝平台还有一种被称为“人人催”的催款方式，“人人催”由催款员执行，他们会去借款人所在地当面催款。

　　观点

　　裸照作担保没有法律效力

　　如散发他人裸照涉嫌犯罪

　　北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。

　　面对裸持借贷事件中，借款人和出借人私下约定利息的情况，左胜高表示，根据最高法民间借贷的司法解释，如果借贷双方约定的利率没有超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超出部分将被认定无效，当事人可以要求返还。至于24%和36%之间的部分，则要看借款人是否已经支付，已经支付的不退还，没有支付的不用支付。

　　左胜高认为，目前针对互联网金融平台，相关法律还并不完善，只有一部样稿，并且还没有正式实施，去年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，只是针对平台的，比如平台哪些能做，哪些是禁止的，这方面的法律还需要进一步完善，监管力度也需要进一步加强。

　　左胜高表示，一些校园借贷采取虚假宣传的方式，诱导学生进行贷款，对于缺乏社会经验的学生来讲很容易就陷入进去，这种行为的危害非常大，“对学生来说最重要的还是要量力而行，理性消费”。